市分行简介

农行常德市分行是一家资金实力雄厚、服务功能齐全、经营信誉良好、经济效益不断提高的大型国有商业银行，下辖11个支行级直属机构，有基层营业所（部）及储蓄所120个，全行员工 1500余人，目前，常德市农业银行业务实现了电子化网络处理，让每一位客户都真切地感受到农行特有的全方位的网点、网络优势带来的快捷、方便、高效服务。这些年来，农行不仅自身业务得到了迅速发展，而且以贷款、银行承兑汇票、票据贴现、出口信用证、保函等多元化的服务方式大力支持了全市城乡经济的发展，员工队伍的服务素质、营销素质进一步提高，也让社会各界从更深层次了解农行、认识农行、贴近农行并乐意选择农行。“敬业爱行、客户至上、团结进取、创新图强”是常德市农业银行的经营理念。

小企业贷款产品介绍

近年来，随着市场经济体制的逐步建立和完善，我国小企业发展迅猛，已经成为国民经济的重要组成部分，对扩大就业、促进国民经济的健康发展起到了积极的作用。

农总行根据农业银行信贷管理基本制度的规定，并结合小企业特点，2006年5月制定了《中国农业银行小企业信贷管理办法（试行）》，对小企业信贷业务的客户对象、基本条件、信用评级、统一授信、办理程序、风险监控等进行了明确规定。

一、小企业贷款客户对象

小企业信贷业务客户对象是参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定划分为小企业的法人客户。

总资产或年营业收入超过500万元，符合小企业标准，但不具备法人资格的个人独资企业、合伙企业以及其他经济组织的信贷业务比照小企业信贷业务办理。

总资产和年营业收入不超过500万元的个人独资企业、合伙企业以及其他不具备法人资格的其他经济组织办理信贷业务，应由企业的投资人申请个人生产经营贷款。

二、小企业贷款的业务范围

农业银行可向小企业提供各类信贷业务，主要信贷产品包括：小企业贷款、银行承兑汇票、贴现等。

申请小企业贷款的条件

1、生产经营符合国家政策，设备先进，产品或服务具有较强的市场竞争力和成长性；

2、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定；实行公司制的企业法人申请信用符合公司章程，或具有董事会授权或决议；

3、持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码；

4、经过工商行政管理机关办理营业执照年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的营业许可证；

5、在农业银行开立账户，自愿接受农业银行信贷监督和结算监督；

6、销售回笼好，现金流量充足，还款意愿强，能够按期偿还本息；

7、主要管理人员具有1年以上从业经验；企业盈利，按照《中国农业银行小企业信用等级测评计分表》评定的信用等级在A＋级（含）以上；

8、信用记录良好，无不良贷款和欠息；企业主要投资人和管理人员遵纪守法、信誉良好；

9、能够提供合法、足值、有效的担保，符合信用贷款条件的除外。

只办理低风险信贷业务的小企业可不受第七款的限制。

小企业办理信贷业务时，应按规定向经营行提交申请资料。

首次办理信贷业务（含首次核定授信额度）时需提供下述资料：

（1）经年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡。特殊行业需提供相关部门核发的行政许可证、核准书或备案书、环保许可证明等；

（2）公司章程、验资报告；

（3）董事会（或股东会）同意申请信用授权书（公司章程未作此项规定的可不提供）；

（4）法定代表人身份证明书，自然人股东身份证复印件，企业及法定代表人的预留印鉴；

（5）企业近二年年度财务报表及近期财务报表（新建企业可不提供）；

（6）企业上年度及本年纳税申报表或有效汇总纳税申报资料（新建企业可不提供）；

（7）企业（或个人）房产、土地及主要设备清单、原始购置发票（或付款凭证）；

（8）企业近二年及近期电费、水费缴纳清单或有效汇总缴纳凭证（新建企业可不提供）；

（9）证明贷款用途的资料；

（10）担保资料等。

对于已有客户档案资料经核对符合要求的，以及评估、登记等材料在有效期内的，可不再要求客户重复提供。

小企业贷款的业务流程

1、小企业客户信用等级评定。经营行按照客户的申请和提交的申请资料，委派客户经理进行实地调查。新客户实行双人实地调查制，按照《中国农业银行小企业信用等级测评计分表》的标准对小企业客户进行信用等级评定，评定程序及信用等级划分标准执行农业银行客户信用等级评定的相关规定。申请贷款业务品种的信用等级必须在AA以上、申请承兑汇票业务品种的信用等级在A+以上。

  对新建企业、投产未满2个会计年度的企业以及只办理低风险信贷业务的小企业可不评级。

  新建企业或投产未满2个会计年度的企业拟评为A＋级（含）以上的，须同时符合以下条件：

①注册资本不低于100万元（拟评为AA级的，注册资本不低于200万元；拟评为AA级以上的，注册资本不低于300万元），并按照法律规定到位；

②（主要企业股东，或主要自然人股东投资的企业信用等级在A＋级（含）以上；

③企业主要股东从业经验丰富、实力较强；

④无不良信用记录，符合国家产业政策，发展前景良好。

2、小企业客户的授信。对符合信用等级条件的客户，由农行统一授信，授信额度在500万元以内，原则上按照客户提供有效抵、质押担保的一定比率，并结合销售收入归行额核定；也可按照他人提供的保证担保，并结合销售收入归行额核定。

小企业客户统一授信额度的核定程序执行现行客户统一授信管理的有关规定。按照客户部门调查、信贷管理部门审查、贷审会审议、有权审批人审批的程序核定授信额度；对已落实有效抵质押担保的，办理短期流动资金贷款等短期信贷业务按照审贷部门分离、有权审批人审批的程序办理。

对单户融资总额在200万元以内且落实有效抵（质）押担保的微型企业，可不评级、统一授信，根据提供的抵（质）押物办理信贷业务，单笔业务审批通过后视同核定等额授信额度。

3、小企业客户的信贷程序。①客户部门调查：小企业信贷业务必须进行实地调查。首笔信贷业务实行双人实地调查制。客户经理要对客户非财务信息和担保情况的进行详细调查了解，对客户提供的财务报表、商业计划书及其他各类书面文件显示的关键信息，通过查询人行登记系统、向有关部门核实企业各类单据（水电费缴费单、税单等）、以及实地调查等途径进行真实性检验。在对客户信息进行调查汇总并分析后，按照规定撰写调查报告或填写调查表，移交后台部门审查。

②信贷部门审查：审查人员在审查小企业信贷业务时，应根据客户提供的资料、客户经理提交的调查报告或调查表等相关资料进行综合分析。除对基本要素、主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行审查外，还应注重对客户非财务信息和担保情况的审查，有效识别信贷风险，在此基础上提出审查意见，按规定撰写审查报告或填写审查表，

③贷审会审议及有权审批人审批：审查结束后，审查人员按照规定将有关资料提交贷审会审议，或直接提交有权审批人审批。

④办理信贷业务发放手续：信贷业务审批通过后，由经营行客户部门与借款人签订借款合同、担保合同等文件。经营行按农业银行信贷业务担保管理的相关规定办理合法有效的抵（质）押登记、质物交付、冻结、止付等手续。担保手续办妥后，经营行客户部门、会计部门根据信贷合同生效时间按规定在授信额度内办理信贷业务发放手续。

4、小企业贷款的担保方式

小企业信贷业务担保以抵（质）押为主、保证为辅，优先选择价值稳定、变现能力强的抵、质押物，也可接受优良客户提供的保证担保。

抵押担保，优先选择产权明晰的现房、以出让方式取得的国有土地使用权抵押，原则上不接受专用性较强的机器设备，以及其他价值难以确定、不易变现的资产抵押。

质押担保，优先选择存单、凭证式国债、银行票据质押，原则上不接受价值难以确定、不易变现的财产质押。

保证担保，保证人信用等级应达到AA级（含）以上，并且资产负债率不超过70％，对外担保总额不超过所有者权益。

申请小企业贷款业务的具体联系方式

     常德市分行营业部 723584    武陵支行         7226250         

     江北支行         7251189   建民支行         7218883        

     火车站分理处     7818001   中山分理处       7230997

     安乡县支行客户部 4312140   汉寿县支行客户部 2861545

     澧县支行客户部   3241640   鼎城支行客户部   7370937               临澧县支行客户部 5824228   桃源县支行客户部 6622228

     石门县支行客户部 5156382   津市支行客户部   4223306