2、农村信贷资金不足。在涉农金融机构中，农业贷款的总额虽然不断增加，但可持续性差、后劲不足，在资金总供给中农村信用社已经成为支农的唯一主力。这种单一方式难以独自支撑农业大县发展农村经济，建设新农村对资金的需求。随着农村经济的进一步发展，“三农”对资金的需求不只是简单的基本生产资金投入，而是表现在扩大再生产、农业基础设施、农机具、生活消费等多个方面的需求。农村信用社受资金实力、人力的影响，贷款能力有限，贷款种类单一，已不能适应农业资金多样化的需要。目前农村信用社贷款主要是支持农户基本生产所需要的小额农户贷款，虽贷款面已达到40%左右，但仍存在资金供应不足的矛盾。

　　3、金融生态环境欠佳。一是法制环境欠佳，金融债权保护不力。如《破产法》规定清算程序上把银行排在最后，且未明确金融机构对欠债不还债务人享有无条件的破产起诉权。尤其是执法效率较为低下，司法执行难、执行周期长的问题十分突出，常常陷入“胜了官司输了钱、赔了夫人又折兵”的窘境。去年金融机构共向法院起诉涉及金额10528万元，胜诉10528万元，结果执行金额仅为143万元。二是社会信用意识还不高。虽然近年来，金融系统针对提高社会信用做了大量的工作，情形有了一些好转，但仍存在一些自然人通过各种手段逃废金融债务，加之一些金融从业人员在个人利益驱使下，置金融法规于不顾，为这些人员大开方便之门，严重损伤了社会公众的信用意识。三是中小企业融资条件不足。目前，国有独资银行均实行股份制改革，加强了信贷控制，严格授信授权。且贷款手续繁琐，程序复杂，规费较高，企业往往望而却步，加之金融机构内部出台的信贷风险终身追究制，也使信贷人员一定程度上产生“惧贷”心理。今年县内各国有商业银行对中小企业新发贷款不足300万元。

　　4、居民投资创业热情不高。一是我县投资软环境还有待进一步改善，税费征收相对过高，部分职能部门在工作中存在办事不透明、不规范的现象，加大了投资者的投资风险。二是人们认识受限，对股票、基金、投资等新概念的理解和掌握不熟悉，储蓄仍然是最保险的选择。三是预防性储蓄有所增加，许多居民为了防范各种改革，如养老、失业、教育、住房、疾病等对自己带来的影响，选择储蓄作为应对策略，而对投资创业的积极性不高。

　　5、民间融资依然活跃。据不完全统计,全县民间融资金额大约为3亿元以上。自农村信用站从农村地区撤销后，造成部分农村出现金融服务盲点，助长了民间借贷。民间借贷因其成交方式灵活、借贷期限不固定、手续简便、利率基本维持在老百姓可接受的限度内而呈活跃趋势。在被调查的300位农户中，有251位表示参与过民间借贷，占被调查对象的84%。县内民间融资行为主要分为两个方面。一方面，县内企业大多为中小型企业且不符合国家政策支持，为扩大规模,维持生产经营等原因,需要大量的资金只能通过信用社和民间融资获得。另一方面，个人借贷需求主要集中在住房、疾病、教育、农耕生产等日常行为，主要表现在家庭大宗支出方面。

　　6、中间业务发展较慢。今年全县各金融机构大力发展中间业务，效果显著，全年中间业务收入897.45万元，但其中农村信用联社收入仅为20万元，还存在有较大的发展空间。在桃源县农村地区，各政府部门、事业单位开户行纷纷选择国有商业银行，虽然农村信用社在乡镇设立了营业网点，但农村信用社与国有商业银行相比，在金融服务水平方面仍有一些差距，真正把基本户开在农村信用社的少之又少，为农村信用社中间业务的发展带来一定的影响。

　　三、提出的建议仅供参考

　　1、治理优化信用环境。县委、县政府应在优化社会信用环境上下功夫，以企业信用体系为突破口，加大对恶意逃废债务行为的打击力度，创造良好的金融发展外部环境。同时，要给予农村金融部门优惠政策，帮助农村信用社卸掉历史重负，包括历年亏损、不良贷款处置、行社脱钩遗留资金等问题，轻装上阵。在税费方面对农村信用社实行“能免则免，能减则减”的优惠政策，如采用减免农信社营业税、所得税等，对农村信用社政策性业务实行贴息等办法激励农信社发放“三农”贷款，降低农贷资金的成本，使农村信用社成为有效支持当地农业发展的助推器，促进农村金融与“三农”经济的协调发展。

    2、控制农村资金外流。控制当前农村资金外流，要通过综合治理的办法。建议采取以下措施：一是调整邮政储蓄在人民银行转存款利率，并建立起以市场化的方式引导邮政储蓄资金回流农村的机制；二是制定相关法律，要求在县域有经营性业务的金融机构必须将一定比例的新增存款用于当地；三是充分发挥政府职能，帮助金融机构降低在农村地区经营的风险和成本，引导更多的资金流入农村地区。

　　3、稳步推进金融改革。一是继续推进辖内国有商业银行的股份制改造，国有商业银行要开展不良贷款清收和闲置资产的处置，提高资产质量，增强盈利能力；二是农村信用社要进一步推动县乡统一法人体制改革，完善治理结构，增强服务功能，加强内部管理，充分发挥支持农业生产的主力军作用。三是加大政策性金融支农力度。进一步完善和强化农业发展银行的政策性扶持功能，发挥农业发展银行支持当地经济发展的作用；四是进一步调整农业政策性金融信贷结构，拓宽支农领域，逐步将支持重点由农产品流通领域转向农业生产领域。

　　4、规范民间借贷行为。民间借贷作为金融行为的重要补充，在经济的发展中起着一定的作用，应逐步将民间借贷引入到合法的轨道上来。一方面，要通过建立各种相关的法律法规，为民间借贷融资构筑一个合法活动平台，加强对民间投资的引导，开放民间资金进入的领域，拓展民间融资渠道；另一方面，要堵住民间借贷的非法活动，打击高利贷行为，维持正常的金融秩序。据调查了解，桃源县的民间借贷利息并不高，且手续简便，农村人口中有百分之七八十的都接触过民间借贷，民间融资在农村似乎已经不可或缺了。民间借贷的客观存在，在较大程度上弥补了金融服务的缺位，缓解了老百姓对小额资金的需求压力。

　　5、拓宽业务发展空间。农村信用社应坚持以市场为导向，面向农村中小客户群体，充分运用农村信用社现有信誉、技术、信息、机构网络、人力资源和人缘地域优势，切实提高农村信用社的中间业务发展水平。重点以代付工资，代收水费、电费、电话费、收视费等代收代付业务为突破口，全面启动中间业务的发展；以开办代理保险票据贴现、银行汇票、银行卡等为第二层次，扩大业务覆盖面，为广大客户提供更多的配套金融服务。

(作者：颜忠明 王志刚)